大爷花34万买理财险，8年零收益亏5万，保险公司是否需担责？

甘肃兰州，王先生称岳父2012年和2015年花34万在中国人寿买了两份理财保险，被保险人均是其妻子，但由岳父代签字。近日王先生取款时被告知无收益且需扣5万欠款。经协商保险公司同意退还本金，但王先生对此不满意。银行方面工作人员表示，当初都是口头说的，银行方面无法核实情况，如果有异议的话，客户可以去法院起诉。

常常可以看到报道，银行业务员承诺，利息比存款高，随时可以取用。可是等到取钱时，银行业务员告知，不仅没有利息还倒亏。我们需要了解，购买银行理财保险的钱，实际上也是被基金经理们拿去购买各种基金，比如货币基金、股票基金、指数基金等等，而基金的收益都是看行情的，行情不好照样会亏。

有些业务员，往往利用大家缺乏理财知识的弱点，进行诱惑蒙骗催得天花乱坠，或者利用某些理财产品历史或者当下的收益率忽悠大家，历史和现在的收益再好，也并不代表将来的收益会好。

市面上常见的理财险主要有三类：分红险、万能险、投连险。

分红险，如果保险公司不景气，分红就非常有限。很多业务员在推销时会说，买了分红险就等于成为保险公司的股东，可以参与企业利润分配。我们都知道国内几家保险巨头每年利润都有好几百亿，所以不少人一听到有分红，马上就会两眼放光，按耐不住想要掏钱。其实，作为保险公司的股东，首先拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配。

万能险，跟分红险一样，有保底收益，部分产品也能得到公司分红，缴费相对会更灵活。不过大多万能险都作为年金险的附加险存在。

投连险，是风险最高的一类理财保险。保险公司为客户建立专门的投资账户，由专门的投资专家负责账户内资金的运作，把账户内的钱用于各种投资活动。获得收益后扣除一定的费用，再把钱划入客户的账户内。为什么说它风险最高？因为所有的投资活动都不承诺回报，没有保底收益，收益与风险自行承担。

保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降，提前就锁定一个保底收益。  　　既然保险公司承担了利率下降的风险，它就不可能给我们很高的收益，大家需要理性看待这个问题。买理财除了看收益，还要看流动性，也就是说万一急着用钱，这份理财能变现吗？理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病，很可能远水救不了近火。所以买保险还是要做到“先保障，后理财”。

大爷花34万买理财险，8年零收益亏5万，保险公司是需要担负一部分的责任的。

随着生活的越来越好，越来越多的人有了理财的观念，理财险孕育而生。我们都知道理财就是把钱通过一定的方式存储起来，对金钱进行保值增值，从而使自己拥有抵御通货膨胀的能力。而理财险就是在理财的基础上，为购买人增加了更多的保护权益。也就是说，如果你购买了理财险，那么在理财险的规定的范围内，如果你受到伤害正好符合理财险的赔付条件，理财公司就会对你进行相应的赔偿。如果期间没有受到伤害得到赔付，所存储的钱也会产生相应的利息。

大爷在12年和15年共计购买了理财险34万，这对普通人来说不是一笔小数目。大爷把理财险的受益人名字写成女儿的名字，应该是想给女儿留下一笔财富。所以但女儿需要用到钱的时候，大爷觉得可以帮助到女儿就把保单拿了出来，却没有想到，34万存了8年收益不增反亏。中国人寿保险面对大爷的保单，不仅不愿意提供原本4.5%利率的利息，还表示需要扣除5万元。究其原因，竟然是因为理财险的受益人需要亲自签字，但是在大爷购买的理财保单上面是大爷代签的女儿的名字。

我觉得如果是大爷在购买前知晓需女儿签字而执意代签，那么中国人寿保险不给予老人利息也是正常的。但是试想这么大一笔钱存起来，谁也不会执意按照自己的意愿操作，肯定是根据保险公司的业务员指示来操作。而保险公司的业务员在大爷不懂的前提下竟然没有告知大爷不能代签这么重要的事情。虽然保险公司回答说相关办理人员已经离职，将责任推倒了已离职的员工身上。当时办理这份保险的时候，大爷是在保险公司办理的，而办理的业务人员也是为保险公司所工作，所以无论怎么推脱，保险公司都需要承担一部分责任。

现在的理财观念越来越深入人心，一句“你不理财财不理你”让很多人都开始关注理财。相当一部分人都购买过大大小小的理财产品，其中确实也有一些收益率比较高的产品，商家们更是为了销售理财产品不惜用各种方式推广宣传。而对于理财其实是存在一定风险的，在购买之前一定要多加了解，小心谨慎。

据了解，王大爷生活在甘肃省兰州市，在2012年的时候，他通过某个保险公司的销售人员，了解到一款理财产品收益率很高，并且没有时间年限限制，随时都能够取出来，这让王大爷很是心动。后来他决定购买这款理财产品，先后与2012年和2015年，分两次一共花费了叁拾肆万元，购买了这家保险公司的理财产品。

王大爷购买这个理财产品的事情，并没有告知家人。直到2020年年末，家人急需用钱的时候，才得知王大爷花费34万购买理财的事情。当王家人去办理退款的时候，保险公司却告知他们这比理财没有任何收益，而且亏欠了四万余元，这让王家人无法接受。

据了解，这份保险理财产品的受益人是王大爷的女儿，王女士。而合同上有关王女士的签名，其实都是王大爷当年自己代签的，这份合同本身就有很多问题。在协商后，保险公司只同意退还王家人全部本金，但无法支付利息。我认为这件事两方面都有责任，在签订合同的时候双方没有按正规流程执行，这本身就是有问题的。所以在理财这件事情上，大家应该提高警惕，并且一定要严格按照正常手续进行办理。

大爷花34万买理财险，8年零收益亏5万，保险公司不需要承担相应的责任，这是因为投资本身就是有风险的，而且保险公司的工作人员也对其进行相应的提醒，所以造成这样的行为应该由这位大爷自己负责。

保险公司当然应该承担责任了，就是因为保险公司推荐的理财产品，所以才导致大爷亏了5万。