贷款63万360期，贷款利率5.85%，已还20期，提前还15万，选择怎么还最合算？

不论是那种还款方式，缩短还款期限更节省利息；

假设是“等额本息”还款方式    

年利率=5.85%，月利率=年利率/12=0.4875%    

一、计算月还款额    

【公式】月还款额=贷款额*月利率/[1-(1+月利率)^-还款月数]    

月还款额=630000*0.4875%/[1-(1+0.4875%)^-360]    

=3,716.63元    

二、20期后一次性还款150000元，计算后期还款月数、还款年数    

第1步：前20期还款额现值之和=月还款额*[1-(1+月利率)^-(已还月数+1)]/月利率    

前20期还款额现值之和=3716.63*[1-(1+0.4875%)^-21]/0.4875%    

=74,015.76元    

第2步：20期后一次性还款额现值=20期后一次性还款额*(1+月利率)^-(已还月数+1)    

20期后一次性还款额现值=150000*(1+0.4875%)^-21    

=135,437.33元    

第3步：20期后还款额现值之和=(贷款额-前20期还款额现值之和-20期后一次性还款额现值)*(1+月利率)^-(已还月数+1)    

20期后还款额现值之和=(630000-74015.76-135437.33)*(1+0.4875%)^-21    

=465,765.50元    

第4步：20期后还款月数=Lg[1/(1-20期后还款额现值之和*月利率/月还款额)]/Lg(1+月利率)  

20期后还款月数=Lg[1/(1-465765.5*0.4875%)/3716.63)]/Lg(1+0.4875)    

=194.11    

20期后还款月数取整=194    

第5步：20期后月还款额=20期后还款额现值之和/{[1-(1+月利率)^-20期后还款月数取整]/月利率}    

20期后月还款额=465765.5/{[1-(1+0.4875%)^-194]/0.4875%}    

=3,717.93元    

结果：    

在假设条件下，还款20期后一次性还款15万元，后期再还194期(合16年多)，并且每期还款额是3,717.93元。这样提前还款可节省利息388,658.84元。